ペアローンとは？
ペアローンとは？ ~メリット・デメリットをわかりやすく解説~
マイホームを購入するとき、住宅ローンの選択肢のひとつとして「ペアローン」があります。
「夫婦で住宅ローンを組むってどういうこと？」
「1人で借りるより何が違うの？」
「ペアローンにはどんなメリットがある？」
そんな疑問を持っている方も多いのではないでしょうか。
今回は、ペアローンの仕組みやメリット・デメリットについて、わかりやすく解説します。
ペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦や親子など2人がそれぞれ住宅ローンを契約し、1つの住宅を購入する方法です。
たとえば、4,000万円の住宅を購入する場合、
* 夫：2,500万円
* 妻：1,500万円
というように、
それぞれが住宅ローンを組みます。
それぞれが借入契約を結ぶため、基本的には2本の住宅ローンを組むことになります。
【ペアローンのメリット】
① 借入可能額を増やしやすい
夫婦それぞれの収入をもとに審査を受けるため、1人で住宅ローンを組む場合よりも、借入額を増やせる可能性があります。
「希望している家を購入したいけれど、1人の収入では少し予算が足りない」という場合に検討されることがあります。
② 住宅ローン控除をそれぞれ利用できる可能性がある
夫婦それぞれが住宅ローンを契約するため、条件を満たせば、それぞれが住宅ローン控除を利用できる場合があります。
ただし、住宅ローン控除には入居時期や住宅の要件、所得などの条件がありますので、事前に確認することが大切です。
③ 夫婦それぞれで金利タイプを選べる場合がある
金融機関や商品によっては、夫婦それぞれが別々の住宅ローンを組むため、金利タイプなどを個別に選択できる場合があります。
「夫は固定金利、妻は変動金利」というような組み合わせが可能なケースもあります。
※利用できる条件や組み合わせは金融機関によって異なります。
【 ペアローンのデメリット】
① 住宅ローンの契約が2本になる
ペアローンでは2人がそれぞれ住宅ローンを契約するため、契約時の手数料や諸費用がそれぞれにかかる場合があります。
単純に「借りられる金額」だけでなく、住宅ローンにかかる諸費用まで含めて資金計画を考えることが重要です。
② どちらかの収入が減った場合に注意
出産や育児、転職、病気などによって、どちらかの収入が減ることもあります。
特に、夫婦2人の収入を前提にギリギリまで借りてしまうと、どちらかの収入が減ったときに家計が苦しくなる可能性があります。
③ 夫婦それぞれに返済義務がある
ペアローンは「夫婦で1つのローンを返す」というより、それぞれが自分の住宅ローンを返済する仕組みです。
そのため、将来のライフプランまで考えて借入額を決めることが大切です。
離婚した場合はどうなる？
ペアローンを組む前に、ぜひ考えておきたいのが将来の生活の変化です。
夫婦で住宅ローンを組んでいても、離婚したからといって住宅ローンの返済義務が自動的になくなるわけではありません。
売却するのか、どちらかが住み続けるのか、ローンをどう整理するのかなど、さまざまな問題が発生する可能性があります。
そのため、ペアローンは「今の収入」だけではなく、将来の家族構成や働き方の変化まで考えて検討することが大切です。
ペアローンはこんな方におすすめ
ペアローンは、たとえば次のような方が検討しやすい選択肢です。
* 夫婦それぞれに安定した収入がある
* 希望する住宅価格が1人の収入では届きにくい
* 将来の収入減少も考慮して返済計画を立てられる
* 夫婦それぞれで住宅ローンを組むことに納得している
ただし、借入可能額が増えることと、無理なく返済できる金額は別です。
まとめ
ペアローンは、夫婦など2人がそれぞれ住宅ローンを組むことで、住宅購入の選択肢を広げられる制度です。
一方で、借入額を増やしすぎると、将来的に家計を圧迫する可能性もあります。
住宅ローンを検討するときは、
「いくら借りられるか」ではなく「将来も無理なく返せるか」
を基準に考えることが大切です。
マイホーム購入は、今だけでなく10年後・20年後の生活まで見据えて資金計画を立てましょう。
